19/12/2014 11 ошибок при управлении личными финансами
Умение грамотно распоряжаться деньгами - особенно ценное качество в условиях финансового кризиса, когда покупательная способность населения сокращается, инфляция растёт, а курсы валют совершенно непредсказуемы.
Ошибка №1. Не вести бюджет.
Бюджет - самое основное, что есть в финансовом планировании. Поэтому особенно важно быть внимательным при его составлении. Для начала стоит составить собственный бюджет на ближайший месяц, а через какое-то время - заняться годовым.
За основу возьмите ваш месячный заработок, вычтите из него такие регулярные траты, как оплата жилья, расходы на транспорт, затем выделите 20-30% на сбережения или оплату кредита, ипотеки. Остальное можно потратить на жизнь - походы в ресторан, развлечения и т.д. Если вы боитесь, что можете потратить слишком много, ограничьте себя в еженедельных тратах определённой суммой в наличных.
Ошибка №2. Оплачивать ненужные банковские расходы.
Если ваш банк берёт с вас плату или комиссию за дополнительные услуги, о которых вы можете даже не догадываться, стоит задуматься о том, чтобы перейти на обслуживание в другой банк.
Для этого постарайтесь подробно изучить предложения разных банков в своём городе. Выбирайте тот банк, который будет требовать от вас минимальной платы за свои услуги. Когда решите сменить банк, проконтролируйте, чтобы ваш прежний счёт не закрывали до тех пор, пока не будут сделаны последние платежи по счёту.
Ошибка №3. Не откладывать деньги на непредвиденные расходы.
«Когда люди берут в долг, они думают, что должны вернуть его как можно скорее, - говорит София Бера, сертифицированный специалист по финансовому планированию и основательница компании Gen Y Planning. - И отдают на его погашение всё, что зарабатывают. Но это не совсем рационально». Если у вас нет «заначки» на чёрный день, то в случае непредвиденной ситуации (например, срочный ремонт машины) вам придётся платить кредитной картой или залезать в новые долги.
После каждой зарплаты откладывайте $50-100. Имейте на счету как минимум $1000 на случай неожиданных трат. И постепенно увеличивайте эту «подушку безопасности» до суммы, равной вашему доходу за три-шесть месяцев.
Ошибка №4. Не оставлять завещания.
Если у вас есть дети, если у вас есть жильё в совместном владении, если вы являетесь владельцем бизнеса, то у вас должно быть завещание. Иначе в будущем, когда встанет вопрос о наследовании, могут возникнуть конфликтные ситуации.
Поэтому стоит составить завещание, даже если до выхода на пенсию вам ещё далеко. И обязательно при этом пользуйтесь услугами хорошего адвоката.
Ошибка №5. Не делать страховку на случай потери трудоспособности.
«Люди не любят думать о смерти и болезнях, это понятно. А те, кто задумывается об этом, считают, что худшее, что может ждать впереди, - это скоропостижная смерть, поэтому чаще всего страхуют жизнь. Но важнее брать в расчёт более вероятный сценарий, а именно неспособность зарабатывать деньги», - говорит София Бера.
Обязательно сделайте полную страховку жизни и здоровья. Если у вас уже есть такая страховка, внимательно изучите условия страхования, чтобы в договоре были предусмотрены варианты на разные случаи жизни. И конечно, будем надеяться, что эта страховка вам никогда не пригодится.
Ошибка №6. Не страховать свою жизнь.
Очень важно страховать жизнь, если у вас есть малолетние дети или пожилые родители, о которых кроме вас никто не сможет заботиться. Посмотрите разные варианты страховок, чтобы не переплачивать за договор. Возможно, вам будет достаточно страховки с покрытием периода от 5 до 30 лет, то есть того времени, когда дети ещё находятся на иждивении. Изучите предложения разных страховых компаний. Воспользуйтесь услугами эксперта по финансовому планированию - он может предложить оптимальный вариант страховки.
Ошибка №7. Использовать советы эксперта по инвестициям для финансового планирования.
«Эксперт по личным инвестициям может помочь в вопросах вложения денег, но он не всегда в состоянии увидеть полную картину вашего финансового состояния. Так, он не должен знать, есть ли у вас средства для дополнительных долгосрочных инвестиций и достаточно ли вы отложили на непредвиденные расходы», - говорит София Бера.
К тому же эксперт по инвестициям 
также не сможет посоветовать, какую страховку лучше выбрать и в каком банке открыть счёт.
Ошибка №8. Думать только о прибыли при инвестициях.
«Обычно когда люди планируют делать инвестиции, они думают только о прибыли и не задумываются, что возможны потери», - рассказывает Харольд Эвенски, президент компании управления финансами Evensky & Katz.
Он говорит, что иногда люди не делают элементарных математических расчётов. Например, забывают, что если в один год они потеряли 50%, а на следующий год получили 50% прибыли, то они не вернулись в точку отсчёта, а потеряли 25% сбережений. Поэтому думайте о последствиях. Готовьтесь к любым вариантам. И конечно, разумнее вкладывать деньги в несколько разных объектов для инвестиций.
Ошибка №9. Верить рейтингам и прогнозам.
«Люди обычно ищут быстрые способы для принятия решения, - говорит Эвенски. Все любят полагаться на рейтинги или читать прогнозы экспертов. Но в современном мире всё слишком быстро меняется. А сегодняшние эксперты и рейтинги в один день могут полностью поменяться».
Поэтому не ждите, что инвестиции в следующем году поведут себя так же, как и в прошлом.
«Инвесторы зарабатывают гораздо меньше своих фондов, потому что они покупают ценные бумаги на пике, а именно в этот момент начинается обычно спад», - говорит Эвенски.
Ошибка №10. Не оплачивать вовремя долги по кредитной карте.
Часто при использовании кредитной карты люди с большей лёгкостью совершают предложенные банком минимальные платежи (обычно это 10% от всей суммы задолженности), питая себя иллюзиями, что они рассчитались с банком.
А потом спустя несколько месяцев с удивлением обнаруживают огромную сумму задолженности на карте, ведь вдобавок к скопившейся за долгий период цифре основного долга, на неё рассчитали проценты, которые в кредитных картах являются самыми высокими процентами для кредитов. Поэтому оплачивайте всю сумму долга по каждой выписке в срок, предусмотренный вашим банком, а не только её часть.
Ошибка №11. Иметь лимит на кредитной карте, превосходящий ежемесячный доход.
Если кредитная карта даёт нам возможность воспользоваться суммой выше нашей зарплаты, мы можем поддаться соблазну и потратить больше, чем на самом деле можем себе позволить. Несвоевременные выплаты задолженности по кредитной карте могут привести к большим процентам. В связи с этим обратитесь в свой банк и попросите понизить лимит на вашей кредитной карте.
© Кэйти Каприно, Лариса Науменко
Впервые опубликовано на сайте журнала Forbes.ru